Можно ли планировать будущее, или «Тысяча на тысячу»

Основная цель пенсионной реформы - повышение зависимости между зарплатой человека в течение его трудовой жизни и размером пенсии. При прежней распределительной системе все пенсионные отчисления работодателя использовались для текущих выплат пенсионерам. Теперь часть этих средств переводится на индивидуальные пенсионные счета, открытые каждому работающему гражданину в Пенсионном фонде России, и могут инвестироваться с целью их приумножения. О том, как можно самостоятельно распоряжаться своими пенсионными накоплениями и влиять на размер будущей пенсии, рассказывает исполнительный директор Негосударственного пенсионного фонда ВТБ Пенсионный фонд Лариса ГОРЧАКОВСКАЯ. 

                                                  Визитная карточка 
Лариса Алексеевна Горчаковская работает в пенсионной отрасли более девяти лет. Возглавила НПФ "ВТБ Пенсионный фонд" в марте 2009 года. До этого руководила НПФ "КИТ Финанс", занимала должность вице-президента в НПФ «Стратегия». Родилась в Перми. В 1995 году окончила Пермский государственный университет по специальности «филолог-германист», 2007 году - Высшую школу экономики по специальности «менеджмент организации», член комитета по развитию негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного пенсионного страхования Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов.

- Лариса Алексеевна, насколько реально российскому гражданину увеличить размер пенсии? Ведь большинство убеждено, что назначенные государством рамки пенсии существенно не изменишь. 
- Не совсем так. Будущие пенсии формируются за счет налоговых отчислений работодателя, составляющих 20 процентов от фонда оплаты труда на предприятии. Эти деньги распределяются между тремя частями пенсии - базовой, страховой и накопительной. 
Шесть процентов от налоговых отчислений уходят на формирование базовой части. Ее размер является фиксированным и устанавливается государством. С 1 декабря 2009 года это 2562 рубля в месяц. 
Под страховую часть пенсии используется 8 процентов налогов. Эта часть зависит от трудового стажа и уровня официальной зарплаты. Она может индексироваться государством в зависимости от темпов инфляции. 
За базовую и страховую части ответственность несет государство. Но есть еще накопительная часть, на формирование которой идут оставшиеся 6 процентов налогов. Эта часть зависит только от уровня зарплаты, именно она представляет для гражданина особый интерес: в целях увеличения размера будущей пенсии ее можно перевести, например, в негосударственный пенсионный фонд.

                                                            НАША СПРАВКА 
С 1 января 2010 года не облагаются ЕСН (страховыми взносами) пенсионные взносы, уплачиваемые компанией в рамках корпоративных пенсионных программ (гл. 2, ст. 9, п. 5 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»). 
Взносы работодателя в пользу работников разрешено включать в состав затрат, учитываемых при расчете налогооблагаемой базы по налогу на прибыль в размере не более 12 процентов от расходов на оплату труда по договорам, предусматривающим учет пенсионных взносов на именных пенсионных счетах. Также эти взносы не облагаются единым социальным налогом по договорам, предусматривающим учет пенсионных взносов на солидарном счете, если взносы не уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль. 
С 2010 года единый социальный налог будет заменен на страховые взносы в том числе и на формирование будущей пенсии граждан. В отличие от ЕСН ( налога, который поступал в федеральный бюджет) страховые платежи будут поступать напрямую в Пенсионный фонд Российской Федерации и учитываться на индивидуальных пенсионных счетах работников. На сегодняшний день уже известны тарифы страховых взносов. В следующем году величина отчислений работодателя на «пенсионку» останется на прежнем уровне – 20% от фонда оплаты труда, а с 2011 года – 26%.

- Для граждан в чем существенная разница между негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и Пенсионным фондом России (ПФР)?
- Деньги накопительной части пенсии "по умолчанию" аккумулируются в ПФР и инвестируются государственной управляющей компанией (УК) Внешэкономбанк только в государственные ценные бумаги. Это менее доходный, но и менее рискованный вид управления пенсионными накоплениями. С недавнего времени ПФР получил право вкладывать накопления граждан в «расширенный портфель»: корпоративные облигации российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги и облигации международных финансовых организаций. 
О результатах этих нововведений можно будет судить не ранее, чем через год, когда будут подведены итоги управления пенсионными накоплениями с учетом новой инвестиционной стратегии. А пока ситуация такова: в государственной УК среднегодовая доходность управления пенсионными накоплениями за 2005 – 2008 годы составила 5,84 процента годовых, за тот же период в НПФ - 10,62 процента годовых. Негосударственные пенсионные фонды могут привлекать к работе разные управляющие компании - от агрессивных до консервативных. Этим диверсифицируются риски, поддерживается разумный баланс между надежностью и доходностью.

- Такой же инвестиционной политики придерживается и НПФ ВТБ Пенсионный фонд?
- Да. Мы не обещаем заоблачную прибыль. Наша задача – защитить средства клиентов (в том числе от инфляции) и, как следующий шаг, начислить реальный доход. Такая стратегия НПФ ВТБ Пенсионный фонд позволила добиться достойных результатов: по итогам трех кварталов 2009 года доходность по пенсионным накоплениям составила 20,6 процента годовых. Естественно, фондовый рынок не стоит на месте, к концу года данный показатель может быть скорректирован.

                                              НАША СПРАВКА 
Федеральным законом от 15.11.2001 г. №167-ФЗ определена регрессивная шкала тарифа страхового взноса в Пенсионный фонд РФ. У некоторых граждан (мужчины 1953-1966 гг. рождения, женщины 1957-1966 гг. рождения) накопительная часть пенсии формировалась лишь с 2002 по 2004 год в размере 2% от зарплаты. В настоящее время она, к сожалению, не пополняется.
 

- О доходности вы рассказали. Как обстоят дела с надежностью? 
- Деятельность негосударственных пенсионных фондов социально ответственна, поэтому все НПФ находятся под многоуровневым контролем государства - в частности, Федеральной службы по финансовым рынкам, Министерства здравоохранения и социального развития, Пенсионного фонда России и других органов. 
Надежность НПФ ВТБ Пенсионный фонд обеспечивается дополнительным контролем учредителя – ОАО Банк ВТБ. Это один из лидеров национального банковского сектора, а главным акционером банка с долей в 85,5 процента является Правительство РФ. По состоянию на 1 октября 2009 года размер собственных средств банка ВТБ составлял 583,8 млрд рублей, размер чистых активов – 2696,5 млрд рублей. 
- Поясните, пожалуйста, что будет с пенсионными накоплениями клиентов тех НПФ, которые недавно лишились лицензии?
- С 1 июля 2009 года требования к минимальному объему имущества НПФ для обеспечения уставной деятельности были увеличены до 50 млн рублей. В результате более 40 НПФ лишились лицензий. В соответствии с законодательством в случае ликвидации НПФ средства пенсионных накоплений клиентов подлежат передаче в полном объеме в Пенсионный фонд РФ в трехмесячный срок на основании соответствующего решения суда. На эти деньги не может быть наложен арест или взыскания кредиторов по долгам. 
Отмечу, что объем имущества для обеспечения уставной деятельности НПФ ВТБ Пенсионный фонд полностью соответствует законодательству. 
- Финансовый кризис не подорвал доверие к негосударственным пенсионным фондам? 
  - Последствия падения фондового рынка в 2008 году, безусловно, отразились на доходности НПФ, большинство фондов показали отрицательный результат. При этом ведущие фонды все-таки закрыли убытки, которые были получены по итогам прошлого года. Решением Совета Фонда мы компенсировали убытки от инвестирования средств пенсионных накоплений за счет имущества для обеспечения уставной деятельности Фонда. 
Но ситуация на фондовом рынке выправляется, а инвестиционный портфель нашего Фонда сформирован таким образом, чтобы с учетом законодательных ограничений по размещению пенсионных средств обеспечить максимальную защиту и эффективность от их вложений.

                                             НАША СПРАВКА 
Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с уставом НПФ ВТБ Пенсионный фонд, его пенсионными и страховыми правилами.

- Известно, что группа ВТБ предлагает множество финансовых услуг - в России и за рубежом. А насколько широка география НПФ ВТБ Пенсионный фонд?
- Широкая география присутствия – одно из преимуществ нашего Фонда. С начала ноября 2009 года оформить перевод пенсионных накоплений, подать заявление на участие в программе софинансирования пенсии можно в любом операционном офисе банка ВТБ24 (это около 470 точек по России). 
Что касается филиальной сети самого НПФ ВТБ Пенсионный фонд, то число представительств Фонда в регионах будет расти. Сегодня работают региональные офисы в Санкт-Петербурге и Красноярске. В 2010 году планируем открыть пять представительств в других городах, в 2011-м сеть продолжит расширяться. Если обычный гражданин может стать нашим клиентом через офисы банка ВТБ24, то для удаленных от Москвы корпоративных клиентов мы пока труднодоступны.
- Какие пенсионные продукты предлагает НПФ ВТБ Пенсионный фонд?
- Наш Фонд предлагает полную линейку пенсионных продуктов и услуг. Для частных клиентов это услуги по обязательному пенсионному страхованию (управление накопительной частью пенсии), программа государственного софинансирования пенсии и, конечно, программы негосударственного пенсионного обеспечения. 
Корпоративным клиентам, помимо перечисленных выше услуг, мы предлагаем корпоративные пенсионные программы.
- Чем интересно предложение НПФ ВТБ Пенсионный фонд для российских компаний?
- Реальной дополнительной пенсией сотрудникам. Сегодня при устройстве на работу потенциальные сотрудники все чаще интересуются не только условиями медицинского страхования и оплатой мобильной связи, но и пенсионной перспективой. Поэтому для работодателя наличие пенсионных программ – большой плюс в кадровой и социальной политике. 
Причем для этого не обязательно тратить дополнительные средства из бюджета предприятия. Одна из возможных схем сотрудничества с ВТБ Пенсионный фонд – проведение презентаций для работников компании: сотрудники Фонда разъясняют, как формируется пенсия, какие есть условия и возможности ее увеличения. Все необходимые документы мы оформляем прямо на рабочем месте в течение 15 минут. В итоге работники и работодатель получают высококачественный сервис, полное информационное обеспечение и потенциально более высокую доходность на средства своих пенсионных накоплений за счет более широких инвестиционных возможностей НПФ. Если работодатель готов поощрять работников «рублем», то мы можем предложить компании наравне с сотрудниками участвовать в программе софинансирования. 
Естественно, не стоит забывать о корпоративных пенсионных программах: это открывает перед российскими компаниями новые возможности управления кадрами, повышает мотивацию персонала и улучшает эффективность работы компании в целом. Каждая разрабатываемая программа комплексного пенсионного обеспечения уникальна, как и само предприятие, для которого она создается. 
Такая забота о персонале имеет не только кадровый, но и экономический эффект для всего предприятия. 
 - Вы упомянули о программе государственного софинансирования пенсий, называемой в народе «1000 на 1000». Как вы относитесь к ней?
- К этой программе нельзя относиться негативно уже потому, что на любом предприятии много работников старше 1967 года рождения. Именно им мы рекомендуем участвовать в программе государственного софинансирования пенсии. Это связано с тем, что у некоторых граждан (мужчины 1953 - 1966 годов рождения, женщины 1957 - 1966 годов) накопительная часть пенсии ограниченно формировалась с 2002-го по 2004 год и в настоящее время не пополняется. У граждан возрастом еще старше она вовсе отсутствует. Поэтому для этих категорий граждан участие в программе софинансирования позволяет сформировать накопительную часть за счет собственных добровольных взносов и государственной поддержки. 
В соответствии с условиями программы каждый работающий гражданин вне зависимости от возраста, места и стажа работы может откладывать часть зарплаты на накопительную часть своей пенсии (не менее 2000 рублей в год), а государство удвоит добровольные взносы гражданина за счет средств из Фонда национального благосостояния (но не более 12 000 рублей в год). Как добровольные взносы гражданина, так и взносы государства инвестируются в составе накопительной части пенсии, соответственно на них также может быть начислен инвестиционный доход. 
Важно помнить, что срок, в течение которого можно подать заявление на участие в данной программе, ограничен. Программа стартовала 1 октября 2008 года, а заявление на участие необходимо подать до 1 октября 2013 года. После уплаты гражданином первого взноса государство обязуется софинансировать его взносы в течение десяти лет.
- Насколько охотно сами граждане участвуют в программе софинансирования?
- Ранее прогнозы специалистов пенсионного рынка ограничивали число желающих участвовать в программе государственного софинансирования пенсий 25 процентами. Но показатели НПФ ВТБ Пенсионный фонд не сходятся с этой цифрой: 75 процентов граждан, которые доверили нам свои пенсионные накопления, желают участвовать в этой программе. Несмотря на то, что реальная прибавка к размеру ежемесячной пожизненной пенсии не выглядит большой (в среднем по России около 1500 рублей в месяц), никто от нее не отказывается. К тому же при уплате добровольных взносов работник имеет право на получение социального налогового вычета. 
Чем они моложе наши клиенты, тем большей прибавки могут ожидать. У "среднестатистического" россиянина размер пенсии может увеличиться двукратно. Ориентировочный размер будущей пенсии легко рассчитать с помощью пенсионного калькулятора, размещенного на нашем интернет-сайте (www.vtbnpf.ru). 
- Какие дополнительные сервисы получают клиенты НПФ ВТБ Пенсионный фонд?
- Для комфорта клиентов мы предлагаем бесплатную круглосуточную поддержку по пенсионной тематике, возможность в любое время проверить состояние своего пенсионного счета посредством «Личного кабинета» на интернет-сайте Фонда. Кроме того, наши клиенты, имеющие банковские карты банка ВТБ24, могут без комиссии перечислять взносы по программе софинансирования через систему удаленного банковского обслуживания Телебанк ВТБ 24 - для держателей банковских карт ВТБ 24.

ВОЗМОЖНОСТИ КОМПЛЕКСНОЙ ПЕНСИОННОЙ ПРОГРАММЫ: 
Новые возможности управления кадрами
Закрепление квалифицированного персонала на местах. Пенсионные схемы, ориентированные на отдельные (перспективные) категории сотрудников, могут мотивировать работников к долгосрочному карьерному росту и развитию. 
Расширение социального пакета. «Дополнительный бонус» в виде корпоративной пенсии делает работу на Вашем Предприятии более привлекательной без повышения планки заработной платы.
Улучшение имиджа в глазах потенциальных и реальных работников. Новые работники стремятся получить работу на предприятии, а существующие – закрепиться и развивать свои компетенции, приносить максимальную пользу.
Экономический эффект
Экономия расходов на привлечение и подготовку квалифицированных кадров.
Снижение затрат на реализацию социальных программ. Работодатель может сохранить в своем распоряжении средства, ранее перечисленные в пользу работников в случае исключения их из пенсионной программы.
Экономия на налогах. Пенсионные взносы по негосударственному пенсионному обеспечению, отнесенные на расходы на оплату труда, уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль, и не облагаются НДФЛ. Дополнительные страховые взносы организации по программе софинансирования также могут быть отнесены на расходы на оплату труда и не облагаются ЕСН и НДФЛ (в размере до 12000 руб. в год на одного работника, за которого уплачиваются взносы). С 1 января 2010 года не подлежат обложению страховыми взносами суммы пенсионных взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения (к ним относятся взносы по корпоративным пенсионным программам).
Выгодно работнику
Возможность увеличения накопительной части будущей пенсии за счет грамотного инвестирования и государственной поддержки.
Возможность использования сервисов Фонда.
Возможность заключения договора о переводе пенсионных накоплений в НПФ ВТБ Пенсионный Фонд и участия в программе софинансирования пенсии на рабочем месте.
Бесплатное консультирование по вопросам пенсионного законодательства и управления пенсионными накоплениями.
Выгодно работодателю
Обеспечение социальной стабильности в коллективе.
Повышение престижности работы на предприятии.
Возможность привлечения квалифицированных кадров.
Повышение авторитета руководства.
Обеспечение достойного уровня жизни работников после окончания активной трудовой деятельности.
Снижение затрат на стимулирование персонала по сравнению с традиционными методами, связанными с увеличением фонда оплаты труда.

НПФ ВТБ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД 

Головной офис (Москва): 
ул. Шаболовка, 31, стр. Б. 
Телефон: 8 (800) 555-25-35 
Email: info@vtbnpf.ru

С ноября 2009 года услуги НПФ ВТБ Пенсионный фонд оказываются во всех точках продаж банка ВТБ-24 (http://www.vtb24.ru/allpoints).

* Единая справочная служба НПФ ВТБ Пенсионный фонд: 
8 (800) 555-25-35 (звонок из регионов России бесплатный)